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무주택 세대주가 시중은행보다 낮은 금리로 집을 살 수 있는 정부 정책대출, 내 집 마련 디딤돌대출의 2026년 기준 소득·순자산·주택 요건과 유형별 한도를 정리했습니다. 소득 구간별 금리표, 실제 대출 계산 사례, 신청 전 꼭 알아야 할 주의점까지 한 번에 확인할 수 있습니다.
1. 디딤돌대출이란?
디딤돌대출은 정부의 주택도시기금을 재원으로 생애최초 주택구입자, 신혼부부, 저소득 서민 등 무주택 세대의 내 집 마련을 돕는 대표적인 정책 주택담보대출입니다. 고정금리 또는 5년 단위 변동금리를 선택할 수 있어 금리 변동 위험을 줄이려는 실수요자에게 적합합니다.
2. 신청 자격 조건
자격 요건은 소득, 자산, 주택, 신용 네 가지를 모두 충족해야 합니다.
- 소득 요건: 대출신청일 현재 무주택 세대주이면서 부부합산 연소득 6천만 원 이하여야 합니다. 생애최초 주택구입자와 2자녀 이상 가구는 7천만 원, 신혼가구는 8.5천만 원 이하까지 완화됩니다.
- 자산 요건: 순자산가액 5.11억 원 이하여야 합니다. 순자산은 전세보증금·차량·예금을 모두 합산하므로 미리 점검해야 합니다.
- 주택 요건: 주거 전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡) 이하, 담보주택 평가액 5억 원(신혼가구 및 2자녀 이상 가구 6억 원) 이하인 주택이어야 합니다.
- 신용 요건: CB점수 350점 이상이 필요합니다.
3. 대출 한도와 금리
유형별 한도
유형소득 기준최대 한도
| 일반 | 6천만 원 이하 | 2억 원 |
| 생애최초 | 7천만 원 이하 | 2.4억 원 |
| 2자녀 이상 | 7천만 원 이하 | 3.2억 원 |
| 신혼가구 | 8.5천만 원 이하 | 3.2억 원 |
한도 안에서도 LTV 70%, DTI 60%가 적용됩니다. 생애최초는 LTV 80%를 적용하되, 수도권·규제지역 소재 주택 구입 시에는 LTV 70%가 적용됩니다.
금리 (2026년 6월 1일 공시 기준)
금리는 소득이 낮을수록, 만기가 짧을수록 낮아지는 구조입니다.
부부합산 소득10년15년20년30년
우대금리로는 다자녀 가구 0.7%p, 1자녀 0.3%p, 한부모 가구 0.5%p, 신혼가구·생애최초 각 0.2%p, 청약저축 가입 0.3~0.5%p, 전자계약 0.1%p 등이 있습니다. 또한 지방 소재 주택은 0.2%p가 차감됩니다.
4. 실제 계산 사례
부부합산 연소득 5,000만 원인 생애최초 주택구입자가 수도권에서 4억 원짜리 아파트를 구입하는 경우를 가정합니다.
- LTV 한도: 수도권이므로 70%가 적용되어 4억 원 × 70% = 2.8억 원
- 상품 한도: 생애최초 최대 2.4억 원
- 최종 대출 가능액: 두 금액 중 작은 2.4억 원
- 적용 금리: 4천~7천만 원 구간, 20년 만기 3.75%에서 생애최초 우대 0.2%p를 빼면 약 3.55%
- 월 상환액: 원리금균등상환 기준 약 140만 원
※ 우대금리 중복 적용 한도와 개인 심사 결과에 따라 실제 금액은 달라질 수 있습니다.
5. 신청 방법
주택도시기금 기금e든든 홈페이지에서 온라인으로 신청하거나, 수탁은행(국민·농협·신한·우리·하나·iM뱅크) 영업점을 방문하면 됩니다. 일반적인 순서는 다음과 같습니다.
- 기금e든든에서 자격 자가진단
- 주택 매매계약 체결
- 온라인 신청 또는 은행 방문 접수
- 소득·자산 심사
- 대출 승인 후 잔금일에 실행
6. 신청 전 주의사항
첫째, 신청 기한을 지켜야 합니다. 잔금 후 3개월 내 신청해야 하므로 잔금 일정에 맞춰 미리 준비하는 것이 안전합니다.
둘째, 순자산 기준을 넘으면 금리가 크게 오릅니다. 순자산이 5.11억 원을 1천만 원 이내로 초과하면 연 0.2%p, 1천만 원을 넘게 초과하면 연 3.0%p가 가산될 수 있습니다.
셋째, 대출 총액에 제한이 있습니다. 디딤돌대출, 국민주택건설자금, 중도금대출, 기금대출을 합한 총액은 매매가격을 초과할 수 없습니다.
넷째, 기준은 해마다 바뀝니다. 순자산 기준선은 통계 결과를 반영해 매년 조정되므로, 신청 직전 공식 사이트에서 최신 기준을 다시 확인해야 합니다.
출처 및 기준일
- 주택도시기금 기금e든든
- 마이홈포털
- 경기도 주거복지포털 디딤돌대출 안내
- 기준일: 2026년 10월 16일 작성 (금리는 2026년 6월 1일 공시 기준)